De volgende vraag van een lezeres van het WereldExpat Magazine werd mij voorgelegd: “De premie van mijn particuliere ziektekostenverzekering bedraagt dit jaar € 3004,48. Vorig jaar was het € 2208,44. Dit is dus een verhoging van ruim dertig procent, zonder dat er meer dekking tegenover staat. Ik vind het schandalig. Zijn er meer mensen die hetzelfde meemaken?”

Om kort te zijn: Ja, er zijn helaas meer mensen die dat meemaken. Gelukkig geldt een dergelijke stijging niet voor iedereen. Hieronder volgt een korte uitleg van de werking van internationale ziektekostenverzekeringen.

Waar wordt de stijging van de premie door veroorzaakt?

1) Bij internationale ziektekostenverzekeringen is de hoogte van de premie mede afhankelijk van de leeftijd. Vaak gaat dit in ‘leeftijdscategorieën’ met stappen van 5 tot 10 jaar. Zeer waarschijnlijk is bovengenoemde vragensteller dit jaar in een hogere (en dus duurdere) leeftijdscategorie terechtgekomen. Dit veroorzaakt waarschijnlijk een groot deel van de premiestijging. Een leeftijdsafhankelijke premieopbouw is gebruikelijk bij ziektekostenverzekeringen. Dit in tegenstelling tot de basisverzekering in Nederland, waarbij de premie niet aan leeftijd gebonden is.

2) Jaarlijks worden premies van de ziektekostenverzekeringen aangepast. De stijging is met name afhankelijk van de ontwikkeling van de kosten in de zorg. Deze stijgt jaarlijks, door nieuwe mogelijkheden en technieken, en door de algemene stijging van het prijspeil. De medische kosten die alle verzekerden in een jaar hebben gemaakt, zijn een andere factor die de premie kan laten stijgen. De gedachte achter verzekeren is namelijk dat de kosten van alle verzekerden gezamenlijk worden gedragen door de verzekerden. Degenen die geen kosten maken, financieren de (soms hoge) kosten van andere verzekerden. Zo kan dus ook de premie stijgen als men geen kosten maakt.

3) Een laatste aspect zijn de administratieve kosten die een verzekeraar maakt. Deze kosten stijgen ook, gemiddeld echter niet zo hard als bij de eerder genoemde punten.

Is de stijging toegestaan?
Een uitleg van de stijging is opvraagbaar bij de verzekeraar. De verzekeraars hebben het recht premies te verhogen, mits het voor alle verzekerden geldt. Er is helaas meestal weinig tegen te doen.

Verzekeraars zullen overigens niet ongelimiteerd de premies verhogen, omdat ze dan veel (gezonde) klanten verliezen en de verzekerden met medische problemen (die niet kunnen overstappen) behouden. De concurrentiepositie zal daardoor verslechteren en de verzekeraars zullen dus per saldo slechter uit zijn.

Kan ik wat doen aan de premiestijging?
Overstappen naar een andere goedkopere verzekering is soms een mogelijkheid. Een beperking kan echter de gezondheid of leeftijd zijn, waardoor men elders niet wordt geaccepteerd voor een nieuwe verzekering. Ook kunnen opnieuw wachttijden gelden voor vergoeding van kosten van bepaalde behandelingen en kosten in verband met zwangerschap.

Conclusie
De belangrijkste conclusie van het verhaal is helaas dat de premie van een particuliere internationale ziektekostenverzekering eigenlijk altijd stijgt. Het ene jaar wat meer dan het andere. Vervelend, maar helaas weinig aan te doen. Het kan verstandig zijn een grotere verzekeraar te kiezen, die al langer bestaat. Meer ervaring zorgt voor minder fluctuaties; het biedt echter geen zekerheden. ‘Gezonde’ mensen hebben daarnaast nog de mogelijkheid om over te stappen, als een verzekeraar de premie meer dan gewenst laat stijgen.