Preguntas más frecuentes sobre el funcionamientos para la concesión de un microcrédito.

Por Marijke Peters y Andy Clark

¿Qué son las microfinanzas?
Las microfinanzas son pequeños préstamos otorgados a gente de escasos recursos con el fin de financiar actividades de reducidos ingresos. Esta gente no tiene acceso a los servicios bancarios corrientes.
 

La microfinanza es la provisión de apoyo financiero (no sólo micropréstamos, sino también microseguros, ahorros y garantías) a este grupo poblacional.
 

En un principio, las microfinanzas tenían como fin asistir a los destinatarios para que generen ingresos por medio de actividades económicas a pequeña escala, pero hoy día los fondos también se destinan a cubrir el costo diario de vida, u ocasiones especiales, como por ejemplo una gran boda.
 

¿Cómo funciona?
La gente solicita un microcrédito de por ejemplo cien dólares, que luego devuelven con intereses y en cuotas (semanales o mensuales) por un periodo corto de tiempo. Una vez saldada la deuda, tienen derecho a un nuevo préstamo, a menudo un monto mayor que les permite expandir la empresa y dar un paso más para salir de la pobreza.
 

¿Cuál es el origen de las microfinanzas?
Las microfinanzas has existido por siglos y en todo el mundo. En las pasadas décadas han ganado popularidad, y se considera al banquero y erudito bengalí Muhammad Yunus como el "padrino de las microfinanzas”. Yunus fundó a fines de los setenta el Banco Grameen, una de las mayores instituciones de microfinanciamiento (IMF) en el mundo.
 

¿Qué tipo de interés tienen los micropréstamos?
Las tasas de interés de los microcréditos suelen ser altas, debido principalmente a los altos costes de transacción que enfrentan las IMF. Mientras que la mayoría de las IMF cobran un interés de un 30%, tasas más altas son un fenómeno recurrente. De una investigación realizada por el Banco Asiático de Desarrollo se desprende que en 2006, las IMF en Asia cobraban hasta un 70% de interés. El Banco Grameen en Bangla Desh cobra alrededor del 20%.

 

¿Cuál es el fin de la microfinanza?
La microfinanza tiene como objetivo asistir a personas que viven en la pobreza. Se trata de un grupo muy diverso y presente en todo el mundo, no sólo en países en vías de desarrollo. Algunos destinatarios viven en países industrializados, como Estados Unidos. Las investigaciones muestran que dos tercios de los clientes son mujeres.
 

¿Por qué se necesitan las microfinanzas?
Los microcréditos apuntan a proveer a gente de escasos recursos de los medios para participar en la economía y generar sus propios ingresos. Así pueden llegar a transformarse en microempresarios y establecer pequeñas empresas.
Sin embargo, los micropréstamos cumplen muchas otras funciones. La investigadora holandesa Liselore Haverman realizó una indagación en la ciudad india de Madurai, y encontró que la mayoría de los destinatarios de microcréditos utilizaban el dinero para los gastos domésticos, incluso para ocasiones más fastuosas, y por ende más caras, como bodas. El experto en microfinanzas Stuart Rutherford corrobora los hallazgos de Havermans. En entrevistas con clientes del Banco Grameen, Rutherfor encontró que casi la mitad del capital obtenido a través de la microfinanza se destina al consumo general.

¿Cuántos son los beneficiarios?
Durante la Cumbre de Microfinanzas organizada por el Fondo Educacional Result se estableció como objetivo llegar a cien millones de las familias más pobres en el mundo para el 2005. Los más recientes datos del MIX (Microfinance Information Exchange), organización que suministra datos sobre las microfinanzas, indican que en 2008, 99,4 millones de personas hacían uso de las microfinanzas.
 

¿De dónde proviene el capital?
Las instituciones de microfinanciamiento (IMF) que otorgan micropréstamos a los menos pudientes son en su mayoría organizaciones no gubernamentales, a menudo con fondos (externos) de donación. Algunas IMF se han transformado en instituciones especializadas de mayor envergadura, y piden préstamos a instancias financieras más grandes, e incluso realizan depósitos en el mercado local.
Las IMF funcionan a veces como los bancos, pero cobran tasas de interés más altas de lo corriente para poder cubrir los costes (ver más abajo). Algunas IMF no tienen fines de lucro, mientras que otras quieren lograr un rendimiento de los préstamos cobrando tasas de interés más altas de lo necesario para cubrir los costes operativos.
 

Las instituciones de microfinanciamiento han sufrido reveses en los pasados años, no sólo por la crisis económica. Hay quienes opinan que con los años, las IMF se han transformado en instituciones financieras de mayor envergadura, y que han perdido de vista su misión social.
 

Las altas tasas de interés también han sido objeto de críticas. Otra objeción es que las IMF aplican mano dura para recobrar el dinero prestado, a veces incluso enviando a “matones” para amenazar a aquellos que no paguen las cuotas.
 

¿Qué ha hecho la ONU para apoyar la microfinanza?
Naciones Unidas declaró el 2005 como Año Internacional de la Microfinanza, con el fin de informar sobre este tipo de financiamiento como instrumento del desarrollo económico y social, y como medio para alcanzar los Objetivos del Milenio.

En el Día Internacional de la Microfinanza se incluyeron cinco objetivos:
1. Evaluar y promover la contribución de las microfinanzas a los Objetivos del Milenio.
2. Incrementar la comprensión y conciencia social de las microfinanzas como parte vital del desarrollo.
3. Promover sectores financieros inclusivos.
4. Apoyar el acceso sostenible a servicios financieros, y
5. Estimular la innovación y el inicio de nuevas asociaciones promoviendo y apoyando a las asociaciones estratégicas para construir y expandir el alcance y éxito de las microfinanzas.
 

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Más información
CGAP: Grupo de Consulta para la Asistencia de los Pobres, centro de gestión e investigación de microfinanzas con sede en el Banco Mundial.

Portal de Microfinanzas, centro de recursos en línea establecido por el CGAP.