La transacción bancaria mediante el teléfono móvil se expande aceleradamente en África. Es un método rápido, relativamente de bajo costo, seguro y controlable.

 
 
El economista Lukas Wellen, quien desde hace años se ocupa del microcrédito, colaboró en la fundación de bancos de microfinanciación en los Balcanes y Ucrania, coordinó programas de la organización holandesa de cooperación al desarrollo SNV en Vietnam y Camboya y, en los últimos años, supervisó proyectos en el Cáucaso y en África oriental.
 
En muchos de estos proyectos se enfrentó a los mismos problemas en los que el departamento de Tecnología de la Información de dichos bancos solía ser el obstáculo, ya que la administración de datos de los préstamos, como amortizaciones o costumbres de pago de los usuarios, suele realizarse todavía manualmente.
 
Tecnologías de la información
El intercambio de datos entre diferentes programas informáticos suele ser un problema, pues las anticuadas computadoras no tienen capacidad para elaborar los complicados flujos de datos, o bien se carece de conocimientos en el área de tecnologías de la información para manejar con mayor eficiencia el sistema.
 
El resultado de esta deficiente administración de datos es un insuficiente control de los préstamos, por lo cual los inversores pierden la confianza y se retiran. En consecuencia, el banco no tiene suficiente capacidad ni puede atraer los fondos necesarios para otorgar préstamos de largo plazo.
 
Éxodo de clientes
Otro problema encontrado por Wellen es que, al cabo de unos meses, muchos clientes de instituciones de microcrédito ya existentes suelen abandonar el banco, porque no alcanzan a ver la utilidad del préstamo ya que, a menudo, se trata de créditos colectivos tradicionales, en los que los miembros del grupo se prestan fianza mutuamente.
 
Sin embargo, las reuniones semanales del grupo, la recolección de dinero para la amortización, contabilidad y la entrega del dinero al banco son tareas engorrosas para los integrantes del grupo. “Si entra a café en el camino entre el lugar de la reunión y el banco, no llegará todo el dinero,” es una broma popular.
 
Fraude
Según Wellen, se comete fraude en un bajo porcentaje del total de transacciones, aunque existen muchas ocasiones en las que puede ocurrir. El muchacho que debe llevar el dinero al banco puede alterar su propia contabilidad, y encontrar en el camino a un amigo que precisa dinero urgente pero sólo puede devolverlo en el plazo de una semana. Además, puede cometer fraude con el comprobante de pago que le entrega el banco y que debe presentar ante el controlador de crédito una semana más tarde.
 
La operación bancaria por teléfono móvil elimina muchos de estos obstáculos, explica Wellen. La amortización semanal se realiza a través de un simple mensaje de texto al banco, gracias a lo cual todos los datos se envían directamente a la computadora, y se hace redundante la administración manual y los comprobantes de pago, porque todo se puede controlar a través del móvil. Además, el prestatario ya no necesita presentarse personalmente en el banco antes de las tres de la tarde para depositar el dinero antes de que finalice el horario de atención.
 
Más seguro y barato
Las reuniones del grupo pueden ser más breves, ya que no es necesario hacer el recuento del dinero. Por otra parte, se pueden celebrar en cualquier parte y momento, no necesariamente en la proximidad del banco, sino, por ejemplo, cerca de la iglesia o del mercado, adonde concurren todos semanalmente. En síntesis, el microfinanciamiento por móvil es más eficiente, más seguro y más barato para el cliente.
 
El profesor Robert Lensink, en su calidad de economista vinculado a la Universidad de Groninga, se ocupa intensamente de investigar el tema del microcrédito. En su opinión, el sistema de operaciones bancarias por teléfono móvil es un importante avance porque aumenta la seguridad de las transacciones monetarias. Los ingresos recaudados en el mercado ya no corren el riesgo de ser objeto de robo durante el camino de regreso al hogar. Y, puesto que no es necesario estar presente en el banco, se abarata la transacción, reconoce Lensink.
 
Sin embargo, Wellen subraya que lo más importante, quizás, es el beneficio que reporta al banco, pues puede mantener un control directo en el pago de los prestatarios. Todo ello le permite atraer más fácilmente el dinero de los inversores que se ven respaldados con una perspectiva transparente.
 
En camino con la computadora de bolsillo
De hecho, las oficinas locales del banco de crédito serán redundantes. El controlador de crédito puede internarse en la jungla armado de su computadora de bolsillo y su teléfono móvil, y realizar su trabajo. Por el momento, aunque sabe que existe otro método más eficiente y de menos costo. Wellen propone mantener abiertas las oficinas locales.
 
El sistema depende enteramente del buen funcionamiento y capacidad de manejo del sistema de tecnologías de la información que posea el banco. Dado que en Holanda es más fácil y económico encontrar el conocimiento tecnológico requerido para ello, el empresario quiere establecer en Holanda, y no en Kenia, esta parte administrativa de su actividad.
Naturalmente, el concepto sólo se presta para regiones donde las transacciones bancarias por teléfono móvil ya se hayan extendido. A pesar de ello, en África del este, el móvil podría convertirse pronto en el corazón tintineante del microcrédito moderno.