La vie de Linda Flores, vendeuse de tortillas au Nicaragua, s’est nettement améliorée grâce à la microfinance. Mais ses enfants ne vont toujours pas à l’école. L’apiculteur marocain Abdelkebir Baddi a souscrit un prêt collectif, mais que se passera-t-il si un de ses confrères apiculteurs ne parvient pas à payer ses mensualités ?

Klaas Molenaar est président du Réseau Européen de la Microfinance – il porte un regard critique sur huit portraits vidéo réalisés par Radio Nederland Wereldomroep, qui traitent de la microfinance et de ses bénéficiaires.

La microfinance a ouvert de nouvelles perspectives à des millions de personnes exclues, en leur permettant de participer activement à la société. Les Institutions de Microfinance (IMF) ont fait de remarquables progrès en quelques années à peine, mais de nombreux défis subsistent et le monde de la microfinance doit se poser des questions difficiles pour continuer à progresser.

Avenir
Après s’être concentré pendant vingt ans sur son évolution, sa croissance et sa durabilité, il est temps pour le secteur d’interroger sa clientèle. Les bénéficiaires de microcrédit peuvent nous aider à comprendre les véritables dilemmes auxquels nous devons faire face, et si nous les écoutons, nous pourrons peut-être améliorer l’efficacité du secteur de la microfinance.

Par exemple, Linda Flores - vendeuse de tortillas au Nicaragua - et sa famille vont nettement mieux. Leurs conditions de vie se sont améliorées. Mais les enfants ne vont plus à l’école, ils participent au commerce familial. A long terme, elle projette d’élargir l’entreprise pour que les enfants puissent ensuite aller à l’école et entamer des études, afin de se construire une vie meilleure. Mais à court terme, cela signifie qu’ils travaillent et ne vont pas à l’école.

La famille doit aussi se plier à d’autres obligations. Après s’être levée à quatre heures et demie du matin pour faire les tortillas, Linda Flores est obligée par l’IMF à participer à une formation collective sur la santé et les questions sociales.

Bien qu’une telle formation soit certainement nécessaire et utile, est-il juste d’en faire une condition obligatoire à l’obtention d’un microcrédit ? Une petite ou une moyenne entreprise se verrait-elle imposer les mêmes conditions ?

Apiculteurs
Et qu’en est-il des problèmes liés aux microcrédits accordés à un groupe de personnes partageant les mêmes objectifs ? Etre actif au sein d’un groupe aide souvent à surmonter des obstacles et à demander un soutien financier – c’est ce qui a été constaté dans de nombreux programmes de microfinancement.

Mais dans quelle mesure peut-on exiger que les gens fassent partie d’un groupe ? Est-il vrai que le groupe peut aider à stimuler les gens à économiser et à investir, et qu’il y règne souvent une atmosphère de confiance ?

Mais la formation d’un groupe est-elle vraiment un moyen efficace pour obtenir un microcrédit ? Cela peut aussi devenir un fardeau, comme nous l’explique Abdelkebir Baddi, apiculteur au Maroc. Combien de temps chaque membre peut-il consacrer au groupe ? Un nouveau prêt peut-il être souscrit lorsqu’un seul membre n’a pas encore remboursé sa part ? Le reste du groupe doit-il attendre ?

Groupe cible
Une des raisons principales du succès des programmes de microfinance revendiqués par les IMF est le lien direct que les employés entretiennent avec leurs clients.

Mais est-ce également vrai pour les employés qui travaillent au siège de l’IMF ? Ceux qui parlent si bien de la réussite de leurs organisations ? La dame des IMF au Maroc qui intervient dans le portrait de l’apiculteur, fait état de plus de 430,000 clients. Mais comprend-elle vraiment la réalité de tous ces clients ?

Réduction des coûts
Le fait que les IMF évoluent et se transforment en banques formelles semble être une bonne chose. Cela les poussera à être aussi efficaces que possible et à surveiller leurs dépenses afin de réduire au maximum le coût par unité de transaction.

En retour, cela pourrait signifier que des prêts plus importants seraient octroyés, mais il implique aussi un abandon progressif du groupe cible, dont font partie les personnes représentées dans ces vidéos. Est-ce vraiment ce que veulent les IMF ?
 
Que pensez-vous de l’article de Klaas Molenaar – la microfinance est-elle sur la bonne voie ou risque-elle de perdre sa touche personnelle ? Exprimez-vous et postez vos commentaires ci-dessous dans la section Discussion.

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